Půjčky ve švýcarských francích způsobily zmatek v polském bankovním sektoru. Přijímané velmi ochotně na historicky nízké úrovni švýcarského franku se staly brzdou, když raketově vyletěl. Mezitím byly v úvěrových smlouvách odhaleny nekalé (nezákonné) doložky, což spustilo vlnu soudních sporů.

Banky se zdráhaly, zpočátku se zdráhaly přistupovat k vyrovnání a dokonce žalovaly své klienty, aby získaly odměnu za použití kapitálu, i když byla úvěrová smlouva považována za neplatnou. Rozhodnutí SDEU týkající se mincí švýcarských franků je pro spotřebitele příznivé a takové praktiky jednoznačně zakazuje. Co to znamená pro zákazníky a banky? Vysvětlujeme.

Rozsudek SDEU je v souladu se stanoviskem ombudsmana z února

Rozsudek přebírá teze názoru zprostředkovatele a je pro spotřebitele rozhodně příznivý. Tomu nasvědčovaly závěry generálního advokáta SDEU vnitrostátní soudy budou muset rozhodnout, zda mají dlužníci nárok na odměnu za použití jejich finančních prostředků bankou po ukončení smlouvy. Právní předpisy EU spotřebitelům nebrání v tom, aby taková tvrzení uplatnili.

Více o podrobnostech rozsudku napsal Michał Kisiel v článku s názvem „Rozsudek SDEU, na který příznivci franků čekali. Známe rozhodnutí z 15. června.“

Banky chtěly miliardy, ale nic nedostanou

„Banky očekávaly miliardy, ale je velmi pravděpodobné, že od spotřebitelů nic nedostanou a ponesou i náklady soudního řízení. Nemyslím si, že po tomto rozsudku je myšlenka žalovat dlužníka za poplatek stále populární“ – uvedl v komentáři k rozsudku autor žaloby u Soudního dvora advokát Radosław Górski. Celý komentář si můžete přečíst v článku s názvem „Autor žaloby u SDEU: nepoctivý podnikatel nemůže počítat s výhodami „.

„Dnes dva verdikty.“ by mělo okamžitě vést k rozhodnutím ve prospěch dlužníků ve švýcarských francích, tj. k zamítnutí žalob podaných bankami proti spotřebitelům ohledně odměny za použití kapitálu a souhlas soudů se zajištěním pohledávky do vynesení pravomocného rozsudku,“ řekl v rozhovoru pro PAP Kamil Chwiedosik, zakladatel komunity Życie Bez Kredytu.

Dodal, že „polské soudy by měly poskytovat stále více bezpečnostních opatření tohoto typu a především také v případě dlužníků Getin. O jejich problémech jsme hovořili mimo jiné v článcích: „Platit splátky nebo neplatit – vaše riziko“. .‘ Spravedlnost komentuje CHF půjčku GNB“ a „Nejvíce „frankovou“ banku na rozcestí. Jaký bude osud těch, kteří Getina zažalují? »

„Pojem odměna za použití kapitálu prosazovaná bankovní komunitou se ukázala jako dvousečná zbraň. Klienti bank již mohou mít na takovou odměnu nárok – evropské právo to nevylučuje,“ komentuje advokátka Magdalena Pledziewicz.

Rozhodnutí SDEU: co to znamená pro držitele akcií bank?

Na rozsudek SDEU ohledně švýcarského franku okamžitě reagovaly kotace polských bank. „Zasaženy“ byly mBank, BOŚ, Alior. Zajímavostí je směnný kurz Millennium, banky nejvíce zatížené švýcarskými franky – na rozdíl od sektoru její kurz rostl.

Toto pro banky nevýhodné řešení s sebou nese enormní náklady. Podle odhadů ZBP by to mohlo dosáhnout 100 miliard PLN, což znamená rozloučení s dividendami. Chcete-li se dozvědět více o reakci trhu a důležitosti rozhodnutí SDEU, viz článek Michała Kubickiho „Banky reagují na rozhodnutí SDEU“.

Dlužníci ve francích mohou počítat s pozastavením plateb

„Soud to uznal je v rozporu s právem EU, když polské soudy zamítají žádosti o záruky předložené dlužníky ve švýcarských francích, kteří chtějí pozastavit splácení svých splátek. SDEU zdůraznil, že soudy nemohou po podání žaloby odmítnout pozastavení placení splátek – ať už z důvodu dobré kondice banky, nebo z důvodu nutnosti klienta splatit kapitál, pokud je taková záruka nezbytná pro budoucí efektivitu. rozsudek – řekl právník Pledziewicz.

„To je nejdůležitější SDEU nařizuje takovou záruku poskytnout i v situacích, kdy klient ještě nesplatil celý kapitál, který od banky získal.. Tento rozsudek přispěje ke sjednocení judikatury v této otázce u soudů v celém Polsku. Dosud ve stejných situacích mohly různé soudy rozhodovat extrémně rozdílně,“ vysvětlil advokát.

„Banky se střelily do nohy. Pro spotřebitele je to velmi významný den. Rád bych vám připomněl, že tento rozsudek se bude vztahovat i na dlužníky PLN,“ řekl po oznámení Arkadiusz Szcześniak, prezident sdružení Stop Banking Lawlessness. rozsudku SDEU.

Banky se nechtějí vzdát

Otázka žádostí o úhradu nákladů za použití bankovního kapitálu nebyla předmětem předběžné otázky aktuálně zodpovězené SDEU, tuto zbývá dořešit ve věci C-756/22. Otázka vypořádání mezi stranami smlouvy o půjčce CHF zůstane v jurisdikci vnitrostátních soudů. – řekl Kamil Biedroń, ředitel oddělení Corporate Legal Services Santander Bank Polska, v rozhovoru pro PAP.

„Rovněž zůstává nevyřízena přípustnost indexace kapitálu placeného bankoujehož hodnota se v čase vyvíjí a nezdá se, že by indexaci kapitálu bylo možné považovat za kompenzaci, musíme tedy ještě počkat na definitivní řešení pravidel vzájemného vypořádání stran po ukončení smlouvy“, říká Biedron .

„Bez ohledu na dnešní rozhodnutí, Podle našeho názoru je nejúčinnějším způsobem řešení sporů smírné řešení, které je mnohem rychlejší a levnější než soudní řízení.j. Vzhledem k délce a ceně soudního řízení a trvající nejistotě ohledně výsledku se smír jeví jako optimální prostředek k definitivnímu uzavření sporu,“ dodal.

Rozhodnutí SDEU bude mít negativní dopad schopnost bank nadále financovat potřeby bydlení

Polský úřad pro finanční dohled vyzývá zákazníky a banky, aby dosáhli vyrovnání, protože, jak vysvětluje, jde o bezplatné řešení. „Podle názoru polského úřadu pro finanční dohled je z pohledu zákazníků vyrovnání nejatraktivnější a nejracionálnější alternativou k dlouhému a nákladnému právnímu procesu,“ stojí v prohlášení.

„Banky si v poslední době vybudovaly odpovídající nárazník, který zvyšuje jejich odolnost a schopnost absorbovat náklady spojené s nepříznivým rozhodnutím SDEU. Eroze bankovního kapitálu, která bude výsledkem tohoto rozhodnutí, však bude mít negativní dopad na schopnost bank nadále financovat bytové potřeby polských domácností i na ekonomiku jako celek.“ – bylo napsáno.

Stanovisko polského úřadu pro finanční dohled je prezentováno v článku nazvaném „KNF o rozhodnutí Soudního dvora EU ohledně švýcarských franků: zahrnuje nabídku bezplatné půjčky omezené skupině dlužníků“. Prezident Asociace polských bank Tadeusz Białek také vyzdvihl výrazné oslabení úvěrování a snížení schopnosti financovat ekonomiku po rozsudku SDEU.

Polská národní banka rovněž doporučuje bankám a dlužníkům, aby uzavřeli smlouvy týkající se úvěrů v cizích měnách. Ve „Zprávě o finanční stabilitě“ centrální banka odhadla, že to zrychlí tempo řešení sporů.

EY: Regulace je nejlepší řešení

Podle posouzení EY Zda nás po čtvrtečním rozsudku SDEU čeká nová vlna soudů, nelze jednoznačně posoudit., jak tomu bylo v případě rozsudku SDEU týkajícího se manželů Dziubakových. „Nemělo by se však zapomínat, že v současnosti soudní řízení v případech půjček ve švýcarských francích trvá několik let,“ uvedli experti EY po čtvrtečním oznámení rozsudku o půjčkách ve švýcarských francích Swiss.

Podle EY vypořádání a pokračování procesu vypořádání již zahájeného bankami by měly být považovány za nejvhodnější a optimální způsob.

„Navíc s ohledem na nestabilní ekonomickou situaci (projevující se mimo jiné vysokým kurzem CHF, vysokou inflací a vysokými úrokovými sazbami z úvěrů atd.) Pro spotřebitele je podle nás nejvýhodnější rychlé uzavření úvěrové emise ve švýcarských francích. (splacením, přeplatkem nebo pokračováním po přeměně úvěru na úvěr PLN),“ zdůraznili.

Białek: Problém franků existuje pouze v Polsku

Podle názoru prezidenta Polské asociace bank Problém zneplatnění úvěrů v cizí měně vzniká pouze v Polsku, ačkoli takové úvěry byly poskytnuty v 17 zemích EU.. „Hovoříme o stejném právním režimu, protože směrnice 93/13 platí všude. V Polsku došlo ke zneužití výkladu rozsudku v případě manželů Dziubakových, což bylo považováno za zelenou k neplatnosti smluv, kdy šlo pouze o odpověď na procedurální otázku“ – poznamenal Tadeusz Białek.

„Další obavou je další oslabení bankovního systému v Polsku. a dopad této slabosti na ekonomiku jako celek. V průběhu let ziskovost odvětví klesala a finanční a regulační zátěž systematicky rostla. I prostředí dlouhodobě vysokých úrokových sazeb přináší bankám nejen výhody, ale i hrozby. rozhodnutí SDEU […] „by měl přispět k systematickému řešení nahromaděných problémů – včetně problémů legislativních“, říká Adrian Zwoliński z Lewiatanské konfederace.

Buda: Rozsudek SDEU by neměl otřást stabilitou sektoru

„Posudek je pro zákazníky velmi příznivý. […] I když si myslím, že jsme na tento verdikt čekali tak dlouho a tato kauza se táhne tak dlouho, že mnoho případů už bylo vyřešeno buď mimosoudně nebo soudní cestou. Myslím, že se tím problém vyřeší, protože jednak nebudou realizovány náznaky bank, že by požadovaly prostředky na použití kapitálu, a jednak si myslím, že to zdynamizuje procesy dohod a dohod. vyrovnání mezi klienty. …a banky v těchto oblastech,“ řekl Waldemar Buda, ministr rozvoje a technologií.

„Případ je z doby před několika lety, už je v odvolání u SDEU, byly tam i polské rozsudky, takže je to směr. Myslím si, že banky byly na takový scénář připraveny a myslím si, že to nepoškodí jejich stabilitu.“ – přidal.

Przemysław Litwiniuk, člen Rady pro měnovou politiku, nevidí po rozsudku SDEU žádné riziko pro stabilitu finančního sektoru v Polsku. „Domnívám se, že se nejedná o přelomovou událost, která by mohla situaci zvrátit. Stalo se to, co bankovní sektor očekával, co strany soudního řízení v současné době probíhají nebo očekávaly. „záměr provokovat,“ řekl Litwiniuk na Rádiu TOK. FM.